как правильно взять кредит

Оформить кредит в банке сейчас можно практически всем желающим, и порой для этого достаточно одного паспорта. Кредит, это действительно удобный, а порой и единственный способ решить ту или иную финансовую проблему. Но как правильно и без ошибок взять кредит в банке?

Самый простой и верный совет можно сформулировать в виде вопроса: "А нужно ли брать кредит вообще?" Может можно обойтись без столь "необходимой" и желанной покупки и не оформлять потребительский кредит, а подождать и накопить самому деньги на покупку. Сдержанный и лишенный эмоций ответ на этот вопрос, часто убережет вас от поступка, влекущего за собой решение более сложных задач, связанных с погашением кредита.

"Быстрый" кредит - самый дорогой кредит

здесь реклама 1

Выражение "чем легче взять кредит, тем труднее его выплачивать" емко и кратко характеризует основную ошибку, совершаемую при получении кредита. Поддавшись воздействию заманчивой рекламы и эмоциям можно действительно легко и быстро оформить кредит прямо в магазине, без предоставления "лишних" справок и документов. Впоследствии обнаружится, что за такой кредит приходится немало платить. И в этом нет ничего удивительного. Банки закладывают все риски, связанные с "легким" кредитом в его процентную ставку и предусматривают иные дополнительные платежи по данному виду кредитования.

Намного разумнее оформлять любой кредит в офисе банка, собрать требуемые банком документы и подтвердить свою платежеспособность справкой о доходах 2-НДФЛ, в крайнем случае, заверить на работе справку по форме банка или иным способом. Специально обученные специалисты кредитного отдела банка рассчитают ваши финансовые возможности и предоставят кредит на максимально выгодных условиях. Во-первых, на более длительный срок, а во-вторых, обязательно под меньшие проценты по кредиту.

Прежде чем взять кредит, рассчитайте свои возможности

Прежде чем решиться взять, даже небольшой потребительский кредит, рассчитайте свои финансовые возможности. Ежемесячные платежи по счетам кредитного договора не должны превышать 20% вашего дохода. Не стоит пренебрегать этой цифрой, поскольку за ней стоит та часть расходов, от которой вам придется отказаться.

Если вы получаете зарплату на банковскую карточку, ознакомитесь с условиями кредитования "вашего" банка. Для клиентов, имеющих расчетные счет, банковские вклады, а тем более получающих зарплату на карту, банк может предоставить кредит на более выгодных условиях. А главное, без "лишних" вопросов, не требуя официальных справок о зарплате. В крайнем случае, если сумма кредита довольно большая, вам придется лишь заполнить справку о доходах по форме банка.

В кредитных учреждениях используют много профессиональных терминов, порой понятных только специалисту. Вот один из них - "эффективная ставка кредитования", которая по-новому теперь называется "полная ставка кредитования". Эффективная процентная ставка включает в себя не только проценты по кредиту, но и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и дальнейшем обслуживании кредита.

Вам нет надобности, детально разбираться в этом понятии, но задать подобный вопрос менеджеру банка нужно, чтобы узнать, сколько же за год, с разбивкой по месяцам (желательно не в процентах, а в рублях) вам будет "стоить" кредит. Тем более, что в настоящее время банки обязаны вам предоставить такую информацию.

здесь реклама 2

Пользуйтесь простым советом, чем меньше шрифт текста, тем тщательней нужно изучать его.

Звездочки, сноски, скобочки иногда содержат очень важную информацию. Обязательно прочитайте эти сноски и дополнительные пункты.

В одном из таких пунктов вы можете найти информацию о том, что за несовременный взнос полагается штраф и пеня за каждый просроченный день.

Еще более интересным вам покажется пункт, в котором будет написано, что повторный случай задержки платежа предусматривает штраф до 1000 рублей, и с каждым разом эта сумма будет увеличиваться.

Общаясь с менеджером банка, не опасайтесь оказаться в неловкой ситуации "незнайки". Если вы чего-то не понимаете, то это не повод стесняться спрашивать. Вы ведь не учились 5 лет в финансовой академии, и самое главное, вы имеете полное право получить подробный ответ на любой вопрос.

Схемы погашения и досрочная выплата кредита

Аннуитет означает погашение одинаковыми суммами на протяжении всего периода кредитования.

Дифференциальная схема предусматривает погашения кредита платежами, которые ежемесячно уменьшаются.

Решите заранее, до подписания договора, какая схема вас больше устроит. Возможно, в данный момент вы и не планируете досрочное погашение кредита, но в будущем у вас появиться такая возможность или желание. Например, вы решите взять кредит в другом банке и на большую сумму, а для этого вам желательно погасить текущий кредит.

Узнайте сразу подробно об условиях досрочного погашения кредита, поскольку на это обычно не обращают внимания, подписывая договор. Тем не менее, условия досрочного погашения могут предусматривать различные санкции (штрафы) со стороны банка.

На крупные суммы кредита банк предлагает иногда оформить страховку. Не считайте это дополнительной "обузой". Выясните, возможно, в случае оформления страховки вам будут предоставлены более выгодные условия кредитования, ниже процентная ставка, более длительный срок и т.д. К тому же, страховка дает определенные гарантии не только банку, но и вам, на случай форс-мажорных обстоятельств.

Как правильно выплачивать кредит

Пользоваться кредитными инструментами и знать все "мелочи" гораздо сложнее, чем получить кредит. К сожалению, именно из-за таких мелочей у добросовестного заемщика может появиться задолженность и другие "недоразумения".

К примеру, мало кто знает что, выполняя очередной платеж по кредиту в "чужом" банке у вас может появиться задолженность. Просто в "чужом" банке с суммы перевода снимут комиссионные, и ваш взнос поступит в меньшем размере. Но бывают и более "экзотические" случаи, когда удерживают помимо процентов еще и несколько рублей, например за квитанцию. В результате платеж поступит не в полном объеме, со всеми вытекающими последствиями. Будьте внимательны, проверяйте квитанцию, особенно размер перечисленной суммы.

Если вы оказались в подобной ситуации, самый надежный и простой совет - оплачивайте взнос чуть больше, чем собирались.

Погашать кредит лучше в банкомате "своего" банка

Нужно также учитывать, что платеж может поступить на ваш счет несвоевременно, поскольку операции по зачислению происходят иногда в течение 3-5 рабочих дней. А еще есть и выходные дни, поэтому уточните эти нюансы в банке, чтобы не оказаться несвоевременным плательщиком и не получить штраф.

Платежи по кредиту можно вносить в кассе банка, через банкомат или иным способом. Оплачивая в кассе банка, вероятность совершить ошибку минимальная. А вот оплачивая в банкомате или в системе интернет-банкинг вполне можно ошибиться с цифрами или буквами.

Возьмите за правило проверять поступление платежа, производимого в банкомате. Поскольку техника иногда ломается, и вам потом будет сложно доказать, что штраф за просроченный платеж должен оплачивать терминал, а не вы.

Погашать кредит лучше в банкомате банка, в котором вы оформили кредит. Во-первых, не придется дополнительно оплачивать комиссионные за перевод в "чужой" банк. А во-вторых, любые проблемы, возникшие с оплатой не по вашей вине (сбой терминала, некорректный расчет кассира, ошибка банковского работника) сотрудники банка легко обнаружат и исправят.

Знать нужно не только, как правильно взять кредит в банке, но и как правильно его закрыть. По многим кредитам банк предлагает оформить пластиковую карту, которую после полного погашения суммы кредита требуется аннулировать. То есть, не только закрыть карту, но и написать заявление о закрытии счета банковской карты.

Действующая, активированная карта таит в себе опасность сделать вас должником перед банком, даже если вы полностью погасили кредит. За обслуживание карты ежегодно снимется со счета определенная сумма. Постепенно, если вы ее не оплатили, эта небольшая сумма превращается в солидный долг, поскольку постепенно она "обрастает" штрафами за просроченный платеж.

Дата публикации: 12/04/2013

Нередко, необходимо взять кредит в банке, чтобы осуществить давнюю мечту и купить хорошую машину, квартиру. Банковские кредиты и карты имеют много "нюансов" их использования, изучайте кредитный договор внимательно.

Овердрафт, это своего рода краткосрочный небольшой кредит, предусмотренный договором банка. Как правило, овердрафт предоставляется для дебетовой зарплатной карты.

Нередко, получая кредитную или дебетовую карту Сбербанка, Связной Банк, Русский Стандарт или любого другого банка, мы не думаем о том, как закрыть банковскую карту в будущем.

Часто погашать кредит приходится наличными на счет кредитной карты через банкомат. Казалось бы, чего сложного, вставить деньги в приемный лоток и забрать карту обратно. После трех попыток набрать пин-код, счет карты будет автоматически заблокирован.

Прежде чем взять кредит на покупку автомобиля, все-таки нужно разобраться, где и какой лучше купить автомобиль. Возможно, ваших доходов хватит на выплату взносов по кредиту, но автомобиль еще нужно обслуживать и заправлять. Зимой потребуется новая резина и т.д.

Как правильно взять кредит в банке?

Как взять правильно кредит? Это частый вопрос. Разберемся подробнее. На сегодняшний день кредит – один из самых распространенных способов поправить свое материальное положение и решить многие финансовые проблемы, и граждане нашей страны стали активно пользоваться такой возможностью. Тем не менее кредит является одним из финансовых инструментов, и пользоваться этим инструментом нужно правильно, иначе взамен решения проблем можно добавить к их списку еще и новые долги.

Раньше был весьма распространен такой метод кредитования, как кредитные карты. Таким образом люди снимали денежные средства либо могли оплачивать с помощью такой карты определенные товары и услуги. Однако кредитные карты предусматривают слишком высокие проценты по денежным займам, что впоследствии обходится гражданам очень дорого. Кредитная карта – не более чем рекламный ход банковских организаций, который заключается в том, что людям внушили информацию об удобстве таких займов в силу того, что карта удобна и ее можно брать с собой везде и пользоваться ею безо всяких ограничений. Поэтому взять ссуду в банке с учетом конкретной программы, которая подойдет каждому клиенту индивидуально, с учетом его целей и потребностей будет наилучшим выходом. Разберемся, как взять кредит правильно.

Займы для физических и юридических лиц в банках могут быть различными, что зависит от многих факторов. Основными разновидностями кредитов являются:

  • Кредиты без залогов. Такими займами бывают, как правило, потребительские. Сюда же относятся кредитные карты.
  • Под залог какого-либо имущества. Данным имуществом может выступать недвижимость – дома, квартиры, дачи, земельные участки, а также различные виды движимого имущества – автотранспорт, дорогостоящие меховые изделия, ювелирные украшения и т.п.

Ссуда – это разновидность кредита, который выдается небанковскими структурами, например, инвестиционными фондами, МФО, ломбардами, а также частными инвесторами. Данные организации и лица могут выдавать кредиты на основании таких документов, как договоры займа. Это объясняется тем, что данные структуры не имеют права кредитования без наличия специальных лицензий кредитных учреждений, которые имеются только у банков.

Как правильно взять кредит на автомобиль, рассмотрим далее.

Самое основное для лиц, которые желают взять кредит, – это их платежеспособность, то есть наличие таких доходов, которые смогут обеспечить не только оплату платежей по займу, но и основные жизненные потребности лица. Платежеспособность клиента для банковской организации – это наличие у него документа, подтверждающего его официальные доходы. Такими документами являются: трудовая книжка, справка с места работы, трудовой договор с работодателем и т.п.

Без наличия официального дохода оформить потребительский кредит в банке либо кредитную карту почти невозможно, однако при этом можно воспользоваться одним из видов займов, предусматривающих залог. Выйти из затруднительного положения при этом можно, имея в собственности какое-либо ценное имущество.

Тем не менее некоторым банкам достаточно минимального пакета документов, подтверждающих платежеспособность своего клиента, и объясняется это тем, что банки всегда стремятся привлечь большее количество людей, которые будут пользоваться их услугами.

Как взять правильно кредит и что нужно учесть при этом?

Еще одним важным моментом при получении кредита в банке является кредитная история клиента. Если данная информация будет положительной, заемщик может рассчитывать на более низкие процентные ставки по кредиту, а условия кредитования будут для него наиболее выгодными.

Клиентам, чья кредитная история вызывает у банка подозрения, например, если лицо в прошлом не оплачивало вовремя свои задолженности по займам, может быть отказано в предоставлении денежных средств либо их сумма будет значительно снижена. Однако любую отрицательную кредитную историю можно исправить, взяв в банке несколько краткосрочных займов и выплатив денежные средства без задержек.

Многим интересно, как правильно взять кредит в Сбербанке. Наши рекомендации подойдут и для этого учреждения.

Перечень документов, необходимых для кредитования

Чтобы получить обычный потребительский заем, клиенту достаточно представить в банк минимальный пакет документов, куда входит паспорт, страховое свидетельство и справка с места работы. Однако чем больше документов представит заемщик, тем более выгодными будут для него условия займа, а процентные ставки – ниже.

В случаях, когда оформляется кредит под залог ценного имущества, например, недвижимости, необходимо представить банку документы, подтверждающие право собственности, а также выписку из ЕГРП. Помимо этого, могут потребоваться так называемые правоустанавливающие документы, которые могут подтвердить факт появления у собственника данного имущества, например, договор дарения или наследования недвижимости, договор купли-продажи и т.п. Может потребоваться документация из БТИ, выписка из домовой книги, кадастровый паспорт, а также необходимы справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.

Как правильно взять кредит в банке, знают не все.

Обратиться за получением кредита лучше всего в самый благонадежный банк. Информация об этом может содержаться на официальных сайтах основных крупных банковских организаций, и ее следует тщательно изучить. Тем не менее в случаях, когда гражданину было отказано в выдаче кредита, он имеет право попробовать обратиться в другие банки. Если же и это мероприятие оказалось безуспешным, можно воспользоваться помощью брокеров, специализирующихся на оказании помощи в кредитовании. Но за такую услугу придется заплатить определенную денежную сумму.

Важно выяснить заранее, как правильно взять потребительский кредит.

Дополнительные сборы и комиссии

Клиент банка при оформлении кредитного договора должен внимательно ознакомиться с его содержанием, поскольку часто случается так, что люди, оформившие кредит, узнают о дополнительных комиссиях уже тогда, когда у них имеются задолженности по ним.

К дополнительным сборам могут относиться:

  • комиссия за предоставление кредитных денежных средств;
  • комиссия в виде ежемесячных выплат за ведение расчетного счета;
  • сборы за снятие наличных;
  • пени и штрафы за просрочку погашения платежей;
  • страхование.

Кроме того, при получении кредита необходимо ознакомиться с возможностями его досрочного погашения и с тем, каковы сроки этого мероприятия.

Как правильно взять кредит наличными, спрашивают наиболее часто.

Проценты по кредитам могут быть совершенно различными. Это зависит как от банковской организации, предоставляющей заем, так и от многих других факторов, например, от кредитной истории заемщика, от залога, который он может предоставить, от программы кредитования и т.д. Благонадежным клиентам, которые уже не раз пользовались услугами конкретного банка, процентные ставки по займам могут быть значительно снижены.

Кроме того, процентные ставки во многом зависят от сроков кредитования. Например, чем дольше период выплаты займа, тем выше процентные ставки, и наоборот.

Существуют несколько видов выплаты кредита и процентов:

  1. Дифференцированные платежи, состоящие из ежемесячных выплат, а также убывающей части процентов по такому кредиту, которая исчисляется из остаточной суммы. В этом случае заем выплачивается определенными долями в течение всего срока кредитования.
  2. Аннуитетные платежи, которыми являются равные суммы по кредиту, включающие проценты и сумму основного долга.
  3. Выплата только процентов.

Еще одним немаловажным условием предоставления кредита является график осуществления платежей. Клиенту рекомендуется тщательно ознакомиться с этим моментом, поскольку такие условия бывают весьма разнообразными. Очень выгодным вариантом является такой график погашения кредита, когда ежемесячно выплачивается основная сумма займа и некоторая часть процентов по нему. Этой схеме соответствуют дифференцированные платежи, когда заемщик может досрочно погасить основную сумму кредита, значительно уменьшив при этом выплаты по процентам.

Кроме того, клиент банка, оформляющий кредитный договор, должен внимательно ознакомиться с таким его пунктом, как переплата по данному займу. В этом случае следует сравнить схемы, которые предлагают другие банки, систему ежемесячных платежей и денежную сумму, которая в итоге будет переплачена.

Эти рекомендации актуальны и при ответе на вопрос о том, как правильно взять ипотечный кредит.

Кредиты под залог недвижимости

Кредит могут предоставить только гражданину, являющемуся собственником определенного вида недвижимости. Здесь существуют некоторые возрастные ограничения, например, лицам, на достигшим 21 года, а также пенсионерам в предоставлении кредита под залог недвижимого имущества могут отказать. Либо человеку предоставят заем только на срок до достижения им пенсионного возраста. Собственник недвижимого имущества, попадающего в залог по кредиту, должен быть дееспособным, а также не состоящим на учете в наркологическом либо психоневрологическом диспансерах. Помимо этого, сотрудники безопасности банка проверят его на предмет судимости.

В последнее время появилось множество случаев мошенничества со стороны частных лиц, которые осуществляют выдачу займов под залог недвижимого имущества. Они работают по четкой схеме, которая предполагает переоформление объекта на свое имя. Поэтому заемщику, которому было отказано в получении кредита в банковской организации, следует отнестись очень внимательно к сделкам, заключаемым с такими агентами, знакомиться с документацией и получать квалифицированную юридическую помощь по всем интересующим его вопросам.

И еще некоторые рекомендации, как правильно взять кредит наличными.

Обращение в кредитную организацию за получением займа всегда должно иметь целевое назначение. Это значит, что клиент банка должен четко осознавать направленность данных денежных средств и эффект, который желает получить. Например, получая кредит на образование, гражданин должен стремиться получить знания и повысить свою профессиональную квалификацию. Если же кредит берется с целью покупки жилья, клиент банка должен потратить денежные средства на недвижимость.

При этом можно ориентироваться на конкретные схемы кредитования, предлагаемые банками. Существуют различные программы – ипотечная, автокредит и т.д., которые помогут решить конкретную жизненную проблему. Цель займа может быть указана в договоре, и такой кредит будет называться целевым.

Теперь вы знаете, как взять кредит правильно.

  • Аннуитетный платеж предполагает равные ежемесячные выплаты по кредиту с уже начисленными процентами.

    Дифференцированный платеж разбивает долг на равные доли, а проценты начисляются на остаток, поэтому с каждым месяцем и годом долг по кредиту уменьшается. Такой платеж банки предлагают реже.

    Внимательно читайте весь договор и не забывайте уделить особое внимание сноскам, напечатанным мелким шрифтом. Задавайте вопросы своему банковскому менеджеру и не стесняйтесь выяснять нюансы своего кредита – ведь переплачивать вы будете своими деньгами.

    Процесс получения кредита в банках выглядит примерно одинаково. Прежде чем обратиться в банк, следует определиться, какой именно кредит вам нужен, и проверить предложения разных банков. Выбрав несколько лучших, на ваш взгляд, вариантов, отправляйтесь к менеджерам банков. Они вас детально проконсультируют и сделают конкретные предложения. Выбрав наиболее подходящее, соберите весь пакет документов.

    Причины отказа, как правило, связаны с низким дохода заявителя, плохой кредитной историей, отсутствием поручителей или залога.

    - Собрать все необходимые для банка документы (минимальный набор включает паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, копию трудовой книжки и справку о доходах).

    - Иметь официальный заработок (иногда необязательно для некоторых видов кредитов).

    - Показать положительную кредитную историю.

    Для крупных кредитов дополнительно нужно:

    Автокредиты и ипотека требуют еще и обязательное страхование автомобиля, недвижимости и жизни самого заемщика. Однако страхование жизни для получения обычного кредита необязательно, вы вправе от него отказаться.

    Небольшие кредиты банки охотно выдают и с минимальным набором документов, без справок о доходах и поручителей, однако и процентные ставки на такие программы будут выше.

    - Лично сходить в БКИ с паспортом или отправить нотариально заверенный запрос по почте.

    - Сделать запрос в банке (если он оказывает такую услугу).

    - На сайте БКИ в разделе «Услуги для заемщиков». Там же можно ознакомиться с полным списком возможных способов получения своей кредитной истории.

    Получить кредит с плохой кредитной историей возможно. Кроме того, кредитная история может быть «ошибочно» плохой – такое иногда случается при задержках сервисов по переводу денег. Если же история действительно плохая, стоит учитывать, что все банки по-разному к этому относятся, и вероятность получения кредита остается, но, возможно, на других условиях.

    Всегда помните, что кредит – это деньги, которые нужно возвращать, поэтому не стоит замахиваться на привлекательные суммы, которые вам любезно предложит банк. Если вам нужно 20 тысяч рублей, не берите 50 – ведь вам все равно придется переплачивать, только в этом случае уже за большую сумму.

    Как правильно взять кредит в банке?

    В выборе кредита главными параметрами являются:

    • Ваша кредитоспособность.
    • Сумма кредита.
    • Ставка по кредиту и сопутствующие платежи.
    • Обеспечение кредита.
    • Страхование кредита.
    • Вид платежа по кредиту.
    • Возможность уменьшения процентов по кредиту.

    Ваша кредитоспособность – это ваша способность обслуживать, то есть оплачивать банковский кредит. В это понятие входит ваш ежемесячный доход и максимальная сумма кредита, которая напрямую зависит от вашего дохода. Как правило, банки рассчитывают ежемесячную кредитную нагрузку на ваш кошелек не более 50% от вашего ежемесячного официального дохода – то есть того дохода, который вы можете подтвердить документально. Если у вас имеются созаемщики (лица, которые наравне с вами несут ответственность по погашению кредита), то их доход также учитывается и напрямую влияет на максимальную сумму кредита.

    Максимальная сумма кредита зависит от вашей кредитоспособности и срока кредита. Для примерного ее расчета, перед походом в банк, можно воспользоваться кредитным калькулятором.

    Ставка по кредиту и сопутствующие платежи

    Если со ставкой по кредиту все понятно – чем меньше, тем лучше, то всевозможные комиссии, которые будут указаны в договоре мелким шрифтом, могут стать неприятным сюрпризом, поэтому нужно очень тщательно читать кредитный договор. Это могут быть комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за досрочное погашение и т.д. В некоторых случаях они могут существенно влиять на ваши расходы при погашении кредита.

    Как правило, для обычного потребительского кредита не требуют обеспечения, но если это ипотека или автокредит, то квартира или машина будут находиться в собственности банка, до момента погашения взятого вами кредита.

    Многие банки предлагают страховки на непредвиденные случаи такие как: потеря источника дохода (увольнение), потеря трудоспособности и так далее. Страховка в таких случаях нужна не только банку, но и вам, ведь при вашей неспособности оплачивать кредит, за вас это сделает страховая компания.

    Вид платежа по кредиту. Какой выбрать?

    Существует 2 вида платежа по кредиту:

    1. Аннуитентый. Это когда выплата по кредиту делится на равные суммы в течение всего срока кредита.
    2. Дифференцированный. Это когда сначала вы гасите основную сумму долга, а потом проценты по нему. В этом случае сначала суммы достаточно большие, а к концу срока они уменьшаются.

    Дифференцированная схема подойдет тем, кто будет погашать кредит досрочно. Дифференцированная схема обойдется дешевле, чем аннуитентная.

    Как уменьшить проценты по кредиту?

    При оформлении кредита можно на несколько процентов снизить его ставку, для этого нужно:

    • Показать максимальный официальный доход.
    • Привлечь созаемщика, тем самым увеличив сумму официального дохода.
    • Предоставить положительную кредитную историю.
    • Привлечь поручителей.
    • Предоставить вклад или зарплатный проект в банке, где вы берете кредит.
    • Заранее предусмотреть возможность досрочного погашения кредита без штрафов.

    Как правильно взять кредит в банке: практические советы

    • Не берите кредиты в сомнительных учреждениях, процентные ставки и скрытые комиссии там могут достигать 300-400% годовых. Фирмы, которые занимаются выдачей наличных, в отличие от банков не подчиняются банковскому законодательству.
    • Внимательно читайте договор, вы должны четко знать, сколько вы будете платить ежемесячно и какие штрафы предполагаются за просрочки.
    • Оплата кредита должны быть простой. Отделения банка должны быть рядом с вами, а не на другом конце города и вы не должны стоять в очереди для его погашения. Идеальный вариант если вы берете кредит в банке, в котором вам начисляют зарплату, тогда вы сможете оплачивать кредит с зарплатной карты.
    • Сравнивая банковские предложения по кредитам, ориентируйтесь на эффективную процентную ставку (то есть ставку со всеми комиссиями) или на сумму переплаты.
    • Оформляйте страховку, если берете кредит на длительный срок. При небольшой цене, она даст вам возможность спать спокойно в случае увольнений или потери трудоспособности. Ведь кто знает, что может случиться с нами через 5-10 лет.
    • Не берите кредиты со штрафами по досрочному погашению.

    Банки всегда рады хорошим заемщикам – тем, кто вовремя платит проценты, ведь кредитование – это их основной заработок, а как правильно кредит взять мы выяснили.

    Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

    Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

    Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

    Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

    Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

    Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

    • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
    • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

    Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

    Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

    Полезные ссылки в сети:

    При выборе стоит учесть следующие моменты:

    1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
    2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
    3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
    4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
    5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
    6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

    Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

    Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

    При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

    Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

    Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

    Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

    При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

    Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

    Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.