купить дом в ипотеку

купить дом в ипотеку

Купить дом в ипотеку: руководство к действию

Жить за городом, вдали от суеты и загазованности – желание едва ли не каждого второго россиянина, однако, далеко не все могут осуществить свою мечту, упираясь в стену недостаточности финансовых возможностей. В нашей статье речь пойдет о том, можно ли купить дом в ипотеку, не откладывая на многие годы то, что можно сделать уже сегодня.

Найти средства для осуществление своей мечты – жить в собственном доме за городом, под силу далеко не каждому, и конечно купить частный дом в ипотеку является на сегодняшний день одним из актуальных способов быстро реализовать свои планы, не откладывая дело на многие годы. В нашей статье мы постараемся максимально осветить вопросы по программам ипотечного кредитования на покупку загородной жилой недвижимости, с какими можно столкнуться сложностями, какие объекты подходят под загородную ипотеку, поэтапный процесс совершения сделки.

В первую очередь стоит отметить, что не все объекты загородной недвижимости подходят под ипотечный кредит. Важно! С июля 2016 года программа ипотечного кредитования на объекты незавершенного строительства во многих российских банках не действует.

Поэтому одной из основных проблем приобретения загородного имущества в ипотеку является оценка объекта. В данном случае специалист производит оценку не только самого дома, но также и земельного участка, на котором этот дом находится. Здесь учитываются такие критерии, как: престижность района, удаленность от города, инфраструктура, наличие коммуникаций в доме и местности (в частности наличие магистрального газа), природный ландшафт, наличие лесов, рек и озер. Оценка загородного дома может быть затруднена вследствие того, что объект ИЖС как правило возводится по индивидуальному проекту, а значит может потребоваться дополнительный список документов, к примеру, разрешение на строительство, проектная декларация, строительная смета и другое. Произвести объективную оценку дома специалисту проще, если объект располагается в коттеджном поселке, управление которого предоставит все необходимые документы.

Если загородная недвижимость находится на территории далекой деревни, скорее всего могут быть в ипотеку большие дополнительные расходы на страховку имущества, что существенно повысит стоимость объекта. В случае, если заемщик отказывается от страховки, данный факт может повлиять на повышение процентной ставки ипотечного кредита до 20%. Кроме того, оформляя ипотеку, нужно быть готовым к тому, что банк, согласившийся выдать ипотеку, может потребовать застраховать не только дом, но также жизнь и здоровье заемщика.

Как уже писалось выше не все объекты ИЖС подходят для ипотечного кредитования. В список основных критериев входят:

  • Материалы. Стоит учесть тот факт, что банки отдают большее предпочтение домам на основательном фундаменте из кирпича или залитом бетоном.
  • Общее состояние.В каком состоянии находится дом, потребуются ли дополнительные вложения на косметический или капитальный ремонт.
  • Месторасположение.Отметим, что загородные дома в далеких деревнях кредитуются гораздо сложнее, чем ближайшие к городу сельские поселения. Этому есть своя причина – в случае исполнения обязательств по ипотечному кредитному договору, банк будет вынужден провести процедуру изъятия имущества должника с реализацией на публичных торгах.
  • Коммуникации. Этот критерий предполагает наличие в загородном доме центральных коммуникаций либо возможности их подведения.

Важно! Специалисты рекомендуют покупателям не платить аванс продавцу до того момента, пока не будет получено согласие от банковской организации на выдачу кредитных средств.

Ипотека частный дом: выбираем месторасположение

В случае, если банк определил платежеспособность заемщика и принял положительное решение по выдаче ипотечного кредита, можно определяться с выбором объекта загородной недвижимости. Для начала очень важно определить место для загородного жилья – здесь каждый ориентируется с учетом своих предпочтений и взглядов на загородную жизнь – кто-то выбирает более экологичную местность с близким расположением естественного природного ландшафта, а для кого-то решающим фактором может стать приближенность к благам современной цивилизации, а значит можно смело выбирать коттеджный поселок с охраной, парковкой и хорошо развитой инфраструктурой.

Следующим шагом является правильное определение типа жилого дома, его назначение и конфигурация, в частности, будущим владельца нужно решить, будет ли дом предназначен для постоянного или временного проживания, какие есть перспективы для достройки на участке, например, бани или сауны, теннисного корта, большой парковки для нескольких автомобилей или гаража и другое. Также, немаловажным аспектом при принятии решения о покупке дома в ипотеку является новый это будет объект ИЖС от застройщика или вторичное жилье, когда дело придется иметь с предыдущим владельцем.

Важно! Для того, чтобы купить в ипотеку частный дом и оформления необходимой для заемщика суммы, в договоре купли-продажи необходимо указать полную стоимость дома.

Купить дом в ипотеку: оформление сделки купли-продажи

Определив для себя предыдущие моменты, следующим шагом является выбор банка для оформления ипотеки на наиболее выгодных условиях. Покупатель может воспользоваться услугами агентств недвижимости или финансовых компаний, специализирующихся на решении данного вопроса.

Если есть желание, время и возможность, можно оформить сделку купли-продажи самостоятельно. Для этого необходимо:

  1. Получить в банковской организации полную консультацию о программе ипотечного кредитования.
  2. Произвести сбор документов на приобретаемый объект, проверить его с юридической стороны.
  3. Собрать все необходимые документы в соответствии с перечнем, представленным кредитной организацией, и передать весь пакет в банк для рассмотрения заявки.
  4. В случае принятия положительного решения, между продавцом и покупателем объекта составляется предварительный договор.

Важно! В соответствии с требованиями определенной программы ипотечного кредитования, банк может потребовать внесения суммы первоначального взноса на расчетный счет продавца.

5. В назначенный день явиться в банк для оформления кредитного договора и договора страхования.6. Получить в банке финансовые средства и заключить договор купли-продажи с государственной регистрацией его в Едином госреестре.

Важно! Денежные средства, полученные от банка в результате заключения ипотечного кредитного договора, закладываются в банковскую ячейку и выдаются на руки продавцу после выдачи покупателю справки из ЕГРП о передаче ему права собственности на объект недвижимости.

Документы на дом, которые необходимо предоставить банку при оформлении ипотеки

Для того, чтобы купить дом в ипотеку, в том числе с использованием программы материнский капитал или без такового, основной пакет документов включает в себя:

  • копии документов, которые подтверждают право собственности на объект жилой недвижимости, выставленный на продажу (договор купли-продажи, договор дарения или наследования, договор длительной аренды);
  • копия кадастрового паспорта на объект недвижимости, полученная в БТИ;
  • выписка из домовой книги, подтверждающая отсутствие зарегистрированных на жилплощади граждан (срок действия справки составляет 15 дней);
  • оригиналы и копии продавцов дома.

Важно! В случае, если в число собственников продаваемого жилого объекта входят несовершенные дети, необходимо дополнительно получить разрешение органов опеки и попечительства на отчуждение этого объекта недвижимости.

В случае если ипотечный кредит оформляется на строительство объекта ИЖС, необходимо будет предоставить:

  • документы, подтверждающий право собственности на земельный участок: договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности и кадастровый паспорт;
  • разрешение на строительство дома;
  • договор со строительной организацией на возведения объекта ИЖС и проектно-сметная документация.

Как купить частный дом в ипотеку

    • Как купить частный дом в ипотеку
    • Как купить жильё в рассрочку в 2018 году
    • Как взять ипотеку на вторичное жилье в 2018 году

    Кроме перечисленных выше документов, вы должны подтвердить свою платежеспособность, принеся в банк справку по форме № 2-НДФЛ.

    Хотите купить дом в ипотеку без первоначального взноса? Как взять кредит в банке?

    Свой дом – это не просто мечта, а необходимость. Но как быть, если средств сейчас нет?

    Ипотека без первого взноса интересует почти всех, кто собирается ее брать. Ведь мало кому удается собрать денег на первоначальный взнос, а оформить ипотечный кредит и переехать в новый дом хочется всем.

    Поэтому приходится мириться с более жесткими условиями банков, чтобы взять ипотеку без взноса.

    Банки, предоставляющие ипотеку на дом или дачу

    Многие банки готовы пойти вам на встречу и предоставить кредит без первоначального взноса на определенных условиях, о которых мы поговорим ниже.

    А пока давайте сделаем обзор банков, где можно получить такую помощь:

    • Нико-Банк;
    • Татсоцбанк;
    • Челябинвест;
    • РусЮгбанк;
    • Интерпрогресс;
    • Союзный.

    Одно из главных преимуществ ипотечного кредитования без первоначального взноса заключается в том, что вам не надо тратить годы, чтобы накопить нужную вам сумму, особенно если вы, или ваша семья, остро нуждаетесь в жилье. Немного времени, потраченного на сбор необходимых справок, документов – и дом вашей мечты уже ваш!

    Но есть и обратная сторона медали. Чтобы купить дом, нужна огромная сумма, а брать столько денег в кредит – большой риск, особенно если у вас, как говорят, «ничего нет за душой». Да и кредиторы неохотно идут вам на встречу, если вы ничего не можете предложить в залог. К тому же такие кредиты, как правило, обходятся очень дорого, так как их условия выгодны банку, но не выгодны вам, так что в конце срока кредитования вы много переплатите.

    Придется потрудиться, чтобы найти того, кто не побоится поручиться за вас. Но это еще не все.

    Чтобы банк предоставил вам кредит, вы должны соответствовать определенным требованиям:

    • У вас должно быть какое-либо залоговое имущество.
    • Надежный, платежеспособный поручитель или вы должны быть в числе тех, кто подпадает под какие-то государственные программы.
    • Ваша зарплата должна быть достаточно высокой, чтобы сумма, уплачиваемая в месяц, составляла не менее 50% от дохода, хотя иногда она может достигать и 80%.

    Не только заемщик, но и банк, предоставляя кредит, рискует потерять свои деньги. Чтобы как-то обезопасить себя, кредитодатель может ограничить сумму или потребовать заключить определенные страховые договоры.

    Какие кредитные программы могут они предложить?

    Под залог недвижимого имущества

    Улучшение условий жилья

    Залог недвижимого имущества

    От 300 000 – 3 млн.

    От 13 до 60 месяцев

    Выбирая банк, вы ищете что-то надежное, чему можно доверять, где наиболее низкие проценты или возможность не платить комиссию при выдаче денег. Со своей стороны, банк то же предъявляет к вам свои требования, как к заемщику и хотя некоторые детали могут отличаться, но основные требования все же одинаковы во многих банках. От вас могут потребовать:

    • быть гражданином РФ;
    • иметь постоянную (в некоторых банках, возможно, и временную) регистрацию;
    • должны быть не моложе 21 года, а на срок окончания выплаты ипотеки вам не более 65 лет, если вы мужчина и 55, если вы женщина;
    • трудовой стаж не должен быть меньше одного года, и вы должны проработать хотя бы пол года, на нынешнем месте работы;
    • справка 2-НДФЛ и другие документы по требованию банка.

    Дом вашей мечты уже найден, банк выбран, осталось дело за малым: собрать необходимые документы. Придется запастись терпением. Ну что, начнем? Вам понадобится:

    1. документ, удостоверяющий личность (паспорт);
    2. ИНН;
    3. справки: из Бюро Технической Инвентаризации, налоговой, от нарколога и психиатра;
    4. СНИЛС;
    5. трудовая книжка (копия), заверенная работодателем;
    6. свидетельство о браке;
    7. сведения из ЕГРП на недвижимое имущество;
    8. независимая экспертиза стоимости помещения;
    9. документ, устанавливающий право на недвижимое имущество;
    10. документы, подтверждающие ваше право на имущество, которое пойдет под залог.

    Без нее не обойтись. Анкету вы можете взять как в самом банке, так и на его официальном сайте, если такой имеется. Заполнить ее можно самостоятельно, либо с помощью одного из сотрудников банка. Не забудьте взять паспортные данные своего поручителя, они вам понадобятся или пригласите его с собой. Чтобы не пришлось переписывать анкету, будьте аккуратны и честны.

    При заполнении анкеты нужно будет указать:

    • паспортные данные;
    • адрес прописки и проживания, если они отличаются друг от друга;
    • контактные данные (мобильный и домашний телефон);
    • сведения о контактных лицах (не поручители);
    • семейное положение;
    • где и в какой занимаемой должности работаете;
    • совокупный доход вашей семьи.

    Напишите желаемую сумму займа и его цель.

    Чтобы не сбиться с ног, разбейте получение ипотеки на несколько этапов.

    1. Подсчитайте доходы, ведь от их суммы, по сути, зависит получение ипотеки.
    2. Узнайте стоимость желаемого вами жилья, и сколько средств каждый месяц нужно будет за него платить для погашения кредита. Это можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора.
    3. Получите точные сведения о комиссионных, которые могут взиматься за определенные операции, не забудьте учесть трату на страховку. Она может составить 1.5% от суммы займа.
    4. Посчитайте дебет/кредит. Ваш доход как минимум дважды должен превышать выплаты по кредиту, а лучше, если платеж не будет превышать 30% семейного бюджета.
    1. Сравните предлагаемые ипотечные программы и выберите ту, которая подходит вам.
    2. Напишите заявление в выбранный банк. Помните, что банк тоже ожидает, что вы будете соответствовать его требованиям, предъявляемым к заемщику. Вы имеете больше шансов получить кредит, если у вас имеется ликвидное недвижимое имущество.

    Не иметь СВОЕЙ крыши над головой – это печально. Но не рассчитать свои силы и оказаться в долговой яме – еще хуже. Не спешите, правильно оцените ситуацию, взвесьте все издержки. Пусть ничто не омрачит вашей радости нового дома, а вашим делам сопутствует успех!

    +7 (812) 309-50-38 (Санкт-Петербург)

    Как купить дом в ипотеку (нюансы ипотеки на загородную недвижимость)?

    На фоне постоянно повышающегося интереса покупателей к загородной недвижимости сегодня все больше банков начинают предоставлять кредиты, помогающие купить в ипотеку дом. Разобраться в особенностях такой банковской услуги и познакомиться с ее основными условиями поможет данная статья.

    Нужно сказать, что кредитование приобретения индивидуальных домов еще совсем недавно банкам было не очень интересно: сложившееся после кризиса 2008 года негативное отношение кредиторов к подобному роду услуг было обусловлено резким снижением ликвидности жилых домов и одновременным повышением количества невозвратов долгов. Но финансовая ситуация в стране постепенно стабилизируется: увеличивается количество людей не только желающих приобрести дом в ипотеку, но и имеющих для этого возможность; снижаются риски кредитования - и банки начинают усиленно развивать данное направление, предлагая гибкие программы и смягчая условия ипотеки.

    Различия между «квартирной9raquo; ипотекой и «загородной9raquo;

    Квартира, как и индивидуальный жилой дом, является объектом недвижимости. Так почему же банки кредитуют покупку квартиры с удовольствием, а ссуду для приобретения дома даже сегодня дают не всегда и не все?

    Чтобы ответить на этот вопрос, надо разобраться и понять: что для банка является целью? Конечно же, получение прибыли. Для банка очень важно, чтобы клиент исправно платил. А вот если заемщик не может вернуть деньги, тогда кредитор прибегает к обеспечению исполнения обязательства - забирает себе залог. И чем выше ликвидность залога, тем быстрее банк вернет себе деньги. В итоге большое влияние на привлекательность того или иноговида кредитования недвижимости является ликвидность залога, в роли которого, в большинстве случаев, выступает объект ипотеки.

    Сложившиеся на сегодня условия на рынке недвижимости позволяют продать квартиру в черте города намного быстрее, чем загородный дом. Это обусловлено не только ее «городским9raquo; месторасположением, но еще и особенностямииндивидуальных характеристик, присущих частному дому: квартира «универсальна9raquo;, а дом имеет свои архитектурные и инженерные особенности, созданные по желанию хозяина.

    Вполне естественно - то, что нравится одному человеку, не всегда по вкусу другому. Поэтому в случае, если банку придется объект продавать, может потребоваться довольно много времени, пока найдется новый хозяин дома – тот, кому он приглянется. А банк не только не сможет быстро вернуть деньги, но еще и понесет расходы на содержание этого актива.

    Еще одним отличием дома от квартиры является наличие земли, на которой он построен. В большинстве случаев, покупая дом, покупатель еще и приобретает земельный участок, являющийся отдельным объектом недвижимости. Покупка земли регулируется своими законодательными актами, а сама процедура до сих пор довольно длительна и имеет целый ряд сложностей.

    Проблемой получения ипотеки под загородный дом являются и трудности, связанные с проведением его оценки: в данном случае анализируется не только стоимость самого строения, но и земельного участка. Во внимание принимаются: удаленность от города, направление, престижность места, наличие коммуникаций и подъездных путей, водоемов и инфраструктуры и многие-многие другие характеристики.

    Трудность оценки состоит еще и в том, что каждый дом индивидуален, а потому «правильных9raquo; аналогов на такие объекты найти невозможно. В случае если оцениваемый объект расположен в коттеджном поселке, то установить его рыночную стоимость проще. А вот небольшой домик, находящийся где-нибудь в глуши, вызовет массу затруднений у оценщика. Трудности с оценкой и ее субъективностью в свою очередь не понравятся банку, поскольку появятся сомнения в достоверности стоимости объекта. Есть сомнения у банка - сложнее оформить ипотеку.

    Еще одной проблемой ипотеки загородных домов являются немалые дополнительные расходы по их страхованию: ведь если приобретаемый дом является залогом, его нужно застраховать, а это удорожает и без того немалую стоимость приобретения загородного владения. Кстати говоря, отказ заемщика от страхования недвижимости может и не являться препятствием к получению кредита, но однозначно увеличит для банка риск сделки, а потому повлечетза собой повышение процентной ставки по нему – она будет порядка 16-20%. Кроме страховки дома банк, скорее всего, потребует застраховать жизнь заемщика и потерю им трудоспособности. К этому необходимо быть готовым.

    Банк дает согласие на кредитование покупки далеко не каждого жилого дома:

    • Огромное значение имеют материалы, из которых этот дом построен, и это не удивительно – свойства материала того или иного строения напрямую отражается на долговечности дома. Предпочтение отдается кирпичным и каменным домам с залитым фундаментом, а вот деревянные дома практически не вызывают у кредиторов доверия.
    • Учитывается состояние дома: необходим ли ему капитальный ремонт или небольшие косметические доработки. Понятно, что в ветхий, давно заброшенный дом никто сразу не переедет, в него для начала понадобится вложить дополнительные средства.
    • Строения, расположенные в коттеджных поселках, кредитуются легче, чем домики в отдаленных деревнях. И значение тут имеют не только подъездные дороги, но и престижность района: никто не даст гарантию, что в случае вынужденной реализации банком этого объекта быстро найдется еще один желающий уединиться за сотни километров от цивилизации, куда добраться можно только на везде проходящем внедорожнике.
    • Учитывается наличие централизованных коммуникаций или хотя бы возможность подключения к ним. Людей, в основной массе, все-таки прельщают блага цивилизации: мало кто захочет носить воду ведрами из общего колодца и смотреть на мигающую лампочку, подключенную к генератору. Если же воду, электричество и газ подвести к дому пока нельзя, то желательно наличие современной замены централизованного подключения.

    Вот почему не стоит давать аванс за дом до тех пор, пока вами не будет получено согласие банка на его приобретение. И, даже если вам кажется, что все условия идеально подходят обеим сторонам, нет стопроцентной гарантии, что банк даст согласие на покупку именно этого дома. Вполне возможно, что ваша кандидатура как заемщика банк устроит, а вот дом придется поискать другой.

    Главным требованием к кандидату на получение ипотеки под загородный дом является его платежеспособность. А поскольку сумма выдается очень немалая, то зарплата в данном случае должна быть достаточно высокая. Рассматривая возможность выдачи кредита, банки учитывают не только официальный доход, но и перспективы заемщика на его месте работы, а также репутацию самого работодателя.

    Самым удачным возрастом для оформления ипотеки считается промежуток с 35 до 45 лет. В этом возрасте у человека уже появляется некая стабильность, он добивается определенных успехов в работе, проявляет себя как специалист, который даже в случае потери одного рабочего места сможет без проблем найти другое. Да и до пенсии еще далеко.

    Если собственных доходов оказывается недостаточно, можно привлечь созаемщиков, чьи доходы также будут учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита. Напомним, что супруги по закону становятся созаемщиками и совладельцами купленной недвижимости автоматически (если об ином не свидетельствует брачный договор). Созаемщиками могут выступать не только родственники и физические лица, но и любые другие граждане, а также организации (например, работодатель).

    Ипотека под загородный дом невозможна без залога, к которому банк выдвигает главное условие: его оценочная стоимость должна быть чуть больше (процентов на 10-15) суммы получаемых кредитных средств. Очень часто ипотеку рассчитывают взять под залог того объекта, который с помощью нее приобретается. Однако банк может на это и не согласиться, если дом ему покажется низколиквидным. В таких случаях заемщику можно заложить другую собственность - например, квартиру в черте города.

    Передаваемое в залог имущество должно быть без каких-либо «проблем9raquo; и обременений. Согласно закону«О регистрации прав на недвижимое имущество» (ФЗ № 122 от 21.07.1997г.) любые изменения в правах на недвижимость, информация о сделках с ним вносятся в специальный Единый госреестр. Из него можно узнать обо всех правообладателях на дом, а также о возможном наличии ограничений. Процедура оформления ипотеки может затянуться из-за дотошной проверки всех правоустанавливающих документов в том случае, если продающийся дом имел несколько предыдущих собственников.

    В качестве дополнительных мер обеспечения исполнения кредитных обязательств к заемщику со стороны банка может быть выставлено требование о привлечении поручителя. Для чего? В случае утраты платежеспособности заемщиком оставшуюся часть кредита будет выплачивать вместо него поручитель. Правда в дальнейшем поручитель может предъявить регрессное требование о возмещении своих расходов к заемщику. Но если у последнего нет денег для того чтобы вернуть долг банку, то вряд ли онивдруг появятся, чтобы рассчитаться с поручителем. Если размер ипотечной суммы велик, то можно привлечь нескольких поручителей и разделить между ними ответственность солидарно.

    Загородный дом стоит на земле, следовательно, вместе с правами на дом должны передаваться и права на землю. Поскольку в данном случае фактически присутствуют два объекта недвижимости, то и процедура проверки документов и оформления перехода прав удлиняется и усложняется. Как мы уже говорили, оформление земли сегодня еще не стало беспроблемным процессом. Относительно недавно вступивший в силу закон «О государственном кадастре недвижимости» (ФЗ № 221 от 24.07.2007г.) пока не дал возможность выработать четкий механизм действий в данной области правоотношений: бумажная волокита и бюрократические проволочки делают процесс регистрации земельного участка долгой процедурой с массой трудностей и неожиданностей.

    Кроме того, участок не всегда находится в собственности продавца дома - он может и арендовать его, а это повлечет за собой переоформление договора аренды на нового собственника дома. Однако нет гарантий, что такое переоформление состоится.

    Земля вообще может быть общей собственностью: в некоторых поселениях все объекты возводятся на едином участке, а разделение для каждого домика не делается. Однако банки крайне отрицательно относятся к ситуации общей собственности на землю. Причина – все те же многочисленные сложности при реализации объекта в случае невозврата ипотечного кредита.

    Стоимость индивидуального дома может достигать нескольких миллионов рублей или даже десятков. Сразу скажем, что ипотеку на покупку коттеджа, таунхауса или иного вида загородного дома вряд ли какой-нибудь банк выдаст без первоначального взноса. Размер первого вложения в разных банках существенно различается - в зависимости от политики самого банка и срока, на который берется кредит. Если же говорить о средних цифрах - изначально необходимо внести от 10 до 40 % стоимости объекта недвижимости.

    Для небольших домиков в ряде банков в качестве первоначального взноса разрешается использовать материнский капитал, одним из целевых назначений которого как раз и является улучшение жилищных условий за счет приобретения недвижимости.

    Условия ипотеки в каждом банке также сильно различаются: схема кредитования покупки загородного дома довольна гибкая. Ставки по ссуде зависят (средняя – около 15%), в основном, от срока ипотеки и размера первоначального взноса. Наличие поручителей также может повлиять на величину процентов. Что касается сроков, на который выдают такие кредиты, он составляет 15-20 лет, но некоторые банки согласны «подождать9raquo; до 30 лет.

    Изменение ситуации в семье, устойчивый рост стоимости недвижимости, стремление иметь свой собственный дом или уехать из пыльного мегаполиса рождает желание приобрести частный дом. Стоит такая недвижимость немало, и накопить на дом можно не всегда. Самый простой вариант решения жилищной дилеммы – купить дом в ипотеку.

    Подобные поступки рациональны и с учетом нынешней политической и экономической ситуации в стране вполне обоснованы. Этот шаг позволит быстрее обзавестись собственным жилищем, не ожидая подходящего случая долгие годы. Но сразу возникает множество вопросов о том, с чего лучше начать и какие обстоятельства могут помешать в достижении поставленной цели.

    При покупке в ипотеку частного дома можно столкнуться с непредвиденными трудностями. Одной из них является оценка недвижимости. Критерии оценки такого жилища сильно отличаются от оценки городских квартир. Риск завышения стоимости чрезвычайно высок, поэтому специалисты берут к рассмотрению, гораздо больше факторов влияния:

    • популярность местности;
    • расстояние до ближайшего города или железнодорожной станции;
    • качество дорог и возможности подъезда;
    • уровень экологичности прилегающих территорий;
    • снабжение дома коммуникациями: свет, вода, газ, стоки;
    • уровень развития местной инфраструктуры: магазины, школы, больницы;
    • наличие вблизи природных зон: леса, парковые зоны, водоемы;
    • наличие вблизи объектов тяжелой промышленности: шахты, заводы, крупные железнодорожные узлы;
    • прочие факторы, которые способны влиять на ценность данного жилища.

    Важно, что для загородной ипотеки оценка проводится не только для жилого строения, но и для земельного участка. В процессе оценки можно использовать несколько методов для полноты картины. Установить подлинную ценность коттеджей и загородных домов непросто. Они в большинстве случаев имеют нестандартный проект, выполнены из различных материалов, что затрудняет поиск схожих предложений на рынке.

    Оценить дом типового проекта, например, в коттеджном поселке проще. И сомнений у банка в экономической точности оценки не возникнет, а, значит, ипотечный договор будет подписан. Для банковского кредитования более привлекательны рынки вторичного жилья. Для такой загородной недвижимости уровень риска значительно ниже, а, значит, и ставка для покупателя будет меньше.

    Типовой проект дома

    При заключении договора с банком также возникает требование по обязательному страхованию загородного дома, а это дополнительные затраты. В большинстве случаев ипотечная недвижимость выступает в качестве залога, а, значит, страховка обязательна. При отказе от страховки процентная ставка поднимется до 20%.

    Кроме того, некоторым банкам для гарантий возврата денежных средств может дополнительно понадобиться страхование жизни и дееспособности заемщика. В этом случае затраты увеличиваются еще больше, тогда можно рассмотреть предложения других банков.

    Для согласия банка на выдачу займа подходят не все категории загородной недвижимости. Ценность недвижимости должна сочетаться с надежностью и экономической выгодностью дома. При принятии решения банки руководствуются следующими критериями оценки:

    • Материал. Предпочтение отдается каменным или кирпичным строениям с основанием из залитого фундамента. Очень редко можно подучить согласие на деревянный дом. Для этого деревянный дом должен быть полностью готов к проживанию в зимний период, располагаться на основательном фундаменте, дом должен быть подключен к основным коммуникациям, не быть старше 10 лет, и деревянный каркас должен быть без конструктивных дефектов;
    • Состояние. Оценивается готовность к проживанию, необходимость в косметическом или капитальном ремонте строения. Большую роль играет возраст строения и годы его постройки, от этого зависит и продолжительность срока службы, и качество используемого сырья;

    • Местоположение. Близость к городу может сыграть роковую роль. Дома, удаленные от цивилизации, кредитуются гораздо хуже. Это вызвано тем, что в случае вынужденной продажи жилища, банк не сможет реализовать строение в глубинке;
    • Коммуникации. Рассматривается наличие подвода основных коммуникаций или возможность их подключения в будущем. Приветствуются автономные системы подачи воды и электроэнергии. Также предпочтение отдается современным энергоемким системам и экологичности.

    До принятия решения банка по заключению договора на ипотечное кредитование, не следует производить никаких выплат за жилище, насколько бы выгодным оно ни казалось. При проведении проверки банк устанавливает законность проведения всех операций и экономическую выгоду от возможной сделки. Поэтому такая проверка будущего капиталовложения не повредит и потенциальному покупателю.

    Уровень первоначального взноса

    Сумма первоначального взноса может существенно отличаться для разных ипотечных программ и разных банков. Процент первоначального взноса может варьироваться от 0 до 90 % от общей стоимости дома, так, в Сбербанке предложат условия с начальной оплатой от 25%. Поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу.

    Так, если у покупателя есть больше 70% от цены на жилье, то для него оптимальным решением станет выбор другого вида кредитования на недостающую сумму. Это существенно упростит процедуру оформления сделки купли-продажи и банковского кредита. В таких ситуациях можно оформлять другие виды кредитов на более выгодных условиях.

    Но в большинстве случаев к ипотечному займу обращаются те, у кого нет в наличии достаточно крупных сумм. При таких условиях можно рассмотреть вопрос о выборе программы с оптимальным уровнем первоначального взноса.

    Довольно привлекательно выглядит ипотека без первоначального взноса. Но отсутствие в программе выплат первоначального взноса приводит к высокому уровню риска со стороны кредитора. И банковская система будет перестраховываться. В предложениях банка без первоначального взноса в работу вступает особая схема кредитных выплат. Это значит, что начальные годы все выплаты по ипотеке пойдут на погашение процентов по договору. А это значит, что в кредитовании без первоначального взноса, когда должник не сможет погашать долг, то все уплаченные суммы пропадут. Решившись на такой договор, можно остаться без долгожданного жилья и задолжать кредитору, если дом продадут за меньшую цену, чем во время заключения ипотечной сделки.

    Государственная программа субсидирования покупки жилья рассчитана на суммы первоначального взноса 10%. Но она предполагает дополнительную страховку от разорения заемщика. Окончательная ставка по займу при 10% первоначального взноса становится больше.

    Этот вид ипотечного кредитования более выгоден. Россия активно стимулирует повышение престижа российской армии. И в связи с этим создаются многочисленные социальные программы помощи военным. Воспользоваться военной ипотекой могут граждане, имеющие статус военнослужащего.

    Для военной службы характерны частые разъезды, смена места жительства и проживание на казарменном положении или в военных городках. Но государство стремится обеспечить всех военнослужащих личным жильем. Для этого им необходимо быть участниками военной ипотечной программы. Процесс выдачи военной ипотеки отличается от обычного гражданского займа.

    • В программу кредитования покупки жилья можно вступить после трехлетнего срока службы на контрактной основе;
    • для попадания в систему целевого жилищного займа военнослужащему можно подать рапорт командующему частью;
    • после регистрации в программе военной ипотеки, заключается ипотечный договор в банке;
    • с военной ипотекой сотрудничает ограниченное количество организаций, а для заключения ипотечных кредитов в сельской местности такой договор можно подписать только в Сбербанке;
    • после заключения сделки с банком, государство ежемесячно перечисляет денежные средства на банковский счет, а по истечении трехлетнего периода их можно тратить на приобретение жилья.

    Страхование при военной кредитной схеме требуется не всегда, часть рисков берет на себя правительство. Условия кредитования военной программы снабжения жилищем в разных банках отличаются. Поэтому перед принятием окончательного решения необходимо рассмотреть все варианты.

    Так, в Сбербанке из приемлемых условий военной ипотеки выделяются:

    • выдача займа без подтверждения платежеспособности;
    • необязательное страхование;
    • отсутствие комиссий по долговым обязательствам;
    • процент ставки 12,5%.

    Применение военной ипотеки выгодно при приобретении жилья на вторичном рынке. В этой ситуации существенно снижаются затраты и риски обеих сторон.

    Также надо учесть, что для военных срок ипотеки рассчитывается до достижения заемщиком 45 лет. И чем ближе военнослужащий к этому возрасту, тем выше процентная ставка.

    Ипотека для загородного жилища в Подмосковье

    Для Московской области существуют отдельные программы на жилищное кредитование. Разнообразные условия и быстро растущий рынок недвижимости создают спрос и рождают предложение на данный вид банковских услуг.

    Банки охотно идут на заключение договора о займе на загородные дома вблизи столицы. Цены на недвижимость в Подмосковье неуклонно растут, что дает некую гарантию кредиторам. Существуют целые поселки, построенные с расчетом на продажу коттеджей участникам ипотечной программы. Такие проекты рассчитаны на работу с конкретными банками и на установленных условиях. Но явным преимуществом такого союза является отсутствие необходимости в предварительной оценке недвижимости и минимальные риски.

    Первоначальный взнос для кредитования в Подмосковье колеблется около 30-40% от общей стоимости жилья. Также существенно может отличаться процентная ставка и прочие условия кредитования.

    На условия сделки сильно влияют и особенности жилища: назначение, местоположение, престижность и прочие. В последнее время популярна покупка таунхаусов. Возможности этого вида жилья высоко оцениваются в Подмосковье, чем обусловлен огромный спрос и встречные предложения банков.

    После окончательного выбора дома, который отвечает всем запросам и требованиям, необходимо начать сбор необходимой документации. Для оформления загородной ипотеки необходимо выполнить следующие процедуры:

    • собрать всю техническую и юридическую документацию на объект недвижимого имущества, включая документы на право собственности, на право пользования земельным участком, проектную документацию на здание и все сопутствующие постройки, акты технической ревизии и оценки стоимости жилья;
    • организовать проверку документации профильными специалистами, дороговизна услуги окупается возможными рисками;
    • подать пакет документов для рассмотрения банком вопроса о выделении займа;
    • при положительной кредитной истории, подтвержденной платежеспособности и соответствии объекта недвижимости требованиям банка, подписывается договор на кредит и страхование рисков;
    • оплатить предоплату на выбранную недвижимость согласно требованиям договора;
    • получить денежные выплаты от банка и подписать договор купли-продажи на загородную недвижимость;
    • осуществить государственную регистрацию договора о покупке жилища.

    Для принятия правильного решения необходимо тщательно оценить все возможные предложения и не торопиться с окончательными выводами. Может случиться, что предложение банка не распространяется на выбранное жилище, тогда если остальные условия приемлемы, стоит поискать другие предложения недвижимости. А в случае, когда сомнению подвергается банковская программа, необходимо рассмотреть аналогичные кредитные схемы других банков.

    Не стоит торопиться, банковские ставки постоянно меняются. Также существует масса акций и специальных предложений, условия которых могут определить окончательный выбор. Собственное жилье – мечта для многих, но чтобы она не превратилась в долговой кошмар необходимо подойти к ней со всей ответственностью и предосторожностью.

    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (Пока оценок нет)
    Загрузка...
  • Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    + 50 = 59

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

    map